"Обнаглевший" банк. Что можно предпринять?

[odri]

Знакомая попросила помочь ей разобраться. Она брала кредит в Банке Москвы, срок истек в июле этого года. Когда она платила в последний раз, ее поставили в известность, что по самому кредиту она рассчиталась полностью, но она должна заплатить штрафов на сумму более 8 тыс. рублей (!!)
Такая ситуация получилась, что в ноябре прошлого года она заплатила очередной взнос на несколько дней больше. В банке ей объяснили, что в договоре за такое есть штраф 300 руб, и каждый месяц он удваивается. А поскольку она платила последующие месяцы только сумму взноса (без штрафа), то он удваивался до тех пор, пока не достиг этой суммы.

Смотрю договор, цитирую дословно:
"8. Просроченная задолженность.
8.1 Для учета просроченной задолженности Кредитор самостоятельно открывает Заемщику счет для учета просроченной задолженности.
8.2 В случае нарушения срока уплаты очередного платежка, установленного Графиком погашения, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты за каждое нарушение неустойки в размере 300 рублей в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заемщиком это обязательство было исполнено.
8.3 При неисполнении заемщиком требования Кредитора, предусмотренных п. 7.2 Договора, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика ежемесячной уплаты двойного размера неустояки, предусмотренной в п. 8.2. Договора, до момента полного погашения просроченной задолженности по кредиту."

Все. Где тут можно прочитать, что каждый месяц штраф удваивается, мне непонятно. По-моему, когда она платила в следующем месяце сумму очередного взноса, 300 рублей из него должны были пойти на этот штраф. Должна была образоваться неуплата, которая опять же ПОЛНОСТЬЮ погашалась в следующем месяце. И так каждый месяц.
По-моему, налицо несправедливость. Оставим на их совести то, что они сообщили ей об этом только сейчас...
Поделитесь пожалуйста, мыслями, человеку очень нужно

[stas®]

odri, маловато текста. Где написано, что они взыскивают штраф из очередного платежа? Что такое пункт 7.2 договора?

И по фактам: предъявлял ли ей банк требование уплатить штраф?

Пока я вижу только штраф в 300 рублей.

[odri]

маловато текста. Где написано, что они взыскивают штраф из очередного платежа?

Там такого нет, это мои "домыслы", мне кажется, что это наиболее логично.

Что такое пункт 7.2 договора?

П. 7.2. В случае досрочного погашения кредита по требованию Кредитора, Заемщик обязан уплатить Банку комиссию, в размере, определенном п. 6.5. данного договора. Требование о досрочном погашении кредита направляется Кредитором Заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации.

И по фактам: предъявлял ли ей банк требование уплатить штраф?

В банке мне сообщили что 21 мая ей отправили заказное с уведомлением. Есть подпись о вручении. Она клянется, что никакого письма не получала. Возможно, что получил кто-то другой...

[stas®]

Если она не получала, то она не отвечает (как правило).

И я все равно вижу только однократный штраф 300 рублей.
Да и со штрафом в 600 рублей и с многократным начислением за ноябрь-июль набежало бы 5400, а не 8000.

IMHO развод.

[odri]

По-моему, тоже развод.
А что делать? Просто не платить, дождаться пока они в суд подадут? Или первыми в суд подавать?

[odri]

И, по-моему, штраф в 600 рублей применятся только относительно досрочного погашения кредита (как следует из договора) Я права?

Т.е. в лучшем случае штраф 300 руб, в худшем 2400

[stas®]

Мое мнение - 300. В любом

[odri]

Я только за!. Но как это доказать?
Вообще какие действия ей нужно предпринять сейчас?

[stas®]

предложить банку предъявить письменное изложение требований.

[odri]

Позвонили в банк еще раз, они вежливо так попросили им все это изложить в письменном виде на имя начальника розничного кредитования.
Расписать им это все в письме?

[stas®]

расписать только то, что при погашении кредита было заявлено работниками банка такое-то требование. И просить представить мотивированный расчет.

[odri]

Большое спасибо!

[Mela]

согласно п. 8.2. за нарушение должны заплатить
300р х 9 мес = 2700р.
если сразу не оплатите, то согласно п. 8.3. имеют право требовать в размере 2700 х 2 = 5400 р.

если следовать вашей логике , то, скажем, погашая задолженность каждый месяц, покрывали недоплату, однако возникала новая в том же размере

[odri]

расписать только то, что при погашении кредита было заявлено работниками банка такое-то требование. И просить представить мотивированный расчет.

Продолжение эпопеи.. Предоставили так называемый "мотивированный расчет".. Табличка с цифрами без всякой связи с самим договором ((

Может, предоставить им свой вариант расчета с подробными ссылками на договор?

[Элинa]

Пусть эту табличку привяжут к договору.
Я тоже вижу только 300=.

[Демидова Татьяна]

а что, большая ли табличка? откуда получились суммы? похоже на то что посчитала Mela, ?

[stas®]

odri, табличку в студию!

[Lisaya]

двойного размера неустояки

Может я умничаю, но штраф и неустойка одно и тоже? А 7,2 вообще про досрочное погашение, а не про просрочку, тогда идет удваивание

[Mela]

в практике, штраф = налоговая неустойка

[Михайло]

Это из ГК

Статья 401. Основания ответственности за нарушение обязательства

1. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
2. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.


Статья 404. Вина кредитора

1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.


Статья 406. Просрочка кредитора

1. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

ИТОГО:
1) Няхраматныя мы, дахавор читали ничао не паняли.
2) Хрена нам в банке объясняли.
3) Об возникших штрафах не уведомляли. Ни разу.

Хорошо бы помнить, было ли письменное согласие подруги на передачу информации о кредите в кредитное бюро. Если не было - супер! Хотите денег, господа банкиры, идите в суд сами. А суд еще посмотрит на соответствие размера нарушений размеру штрафов, и заплатит банк еще и госпошлину, что конечно немного, но обидно.

А кредитоваться потом можно и в другом банке.

Для подстраховки побольше писем банку с уведомлением о вручении, что все я заплатила на самом деле, и далее по пунктам 1) 2) 3) - может они сами сдадутся или предложат альтернативный, менее жесткий вариант.

ЗЫ сам немного в банке работаю - суды по кредитам такой гемор, такой гемор

[odri]

В деле возникли новые обстоятельства После того, как еще раз изучила документы, обнаружила, что сроки нарушались не 1 раз, а целых 7
Но договор гласит: "8.2 В случае нарушения срока уплаты очередного платежка, установленного Графиком погашения, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты за каждое нарушение неустойки в размере 300 рублей в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Заемщиком это обязательство было исполнено."

А обязательство было исполнено в следующем месяце, то есть за каждое нарушение период составил 1 месяц. Поскольку нарушений было 7, то 300*7=2100.
Причем, согласно договору, очередность платежей такая, что штрафы платятся в последнюю очередь. И про то, что штрафы "удваиваются" в договоре НИЧЕГО не говорится.


Есть еще одна закавычка. За ведение ссудного счета банк берет комиссию 0,8% от суммы кредита. Эта комиссия была включена в ежемесячные платежи, по которым полностью рассчитались. Но поскольку счет еще вроде как не закрыт, я допускаю, что за эти месяцы нужно будет заплатить комиссию.

Теперь по поводу самой таблички.

Вводная часть : Банк Москвы в лице (...) в ответ на Ваше заявление предоставляет расчет просроченной задолженности. Далее сама табличка. Там их несколько.
1. Комиссия за ведение счета. Задолженность = 0
2. Расчет ссудной задолженности по основному долгу. Задолжнность = 0
3. Расчет процентов по кредиту, исходя из остатка ссудной задолжнности. Задолженность = 0

4. (Самая интересная, не поленюсь - перепишу)
Расчет неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты по кредиту.

Дата наступления Штрафы Погашено Просрочка
обязательств
05.11.04 300.00 0,00 300,00
08.12.04 300.00 0,05 299,95
06.01.05 300.00 599,95 0,00
08.02.05 600.00 0,00 600.00
05.03.05 1200.00 0,00 1200,00
08.04.05 1800.00 0.00 1800.00
06.05.05 2400.00 0.00 2400.00
08.06.05 1200.00 0.00 1200.00
08.07.05 1200.00 0.00 1200.00
09.08.05 0.00 519.79 680.21
Итого неустойка (штрафы) за нарушение сроков: 9300.00
Оплачено 1119,79
Задолженность 8180,21

Все Больше ничего нет, никаких ссылок на договор, вообще ничего

[odri]

ИТОГО:
1) Няхраматныя мы, дахавор читали ничао не паняли.
2) Хрена нам в банке объясняли.
3) Об возникших штрафах не уведомляли. Ни разу.

Хорошо бы помнить, было ли письменное согласие подруги на передачу информации о кредите в кредитное бюро. Если не было - супер! Хотите денег, господа банкиры, идите в суд сами. А суд еще посмотрит на соответствие размера нарушений размеру штрафов, и заплатит банк еще и госпошлину, что конечно немного, но обидно.

А кредитоваться потом можно и в другом банке.

Для подстраховки побольше писем банку с уведомлением о вручении, что все я заплатила на самом деле, и далее по пунктам 1) 2) 3) - может они сами сдадутся или предложат альтернативный, менее жесткий вариант.

А если вместо пунктов 1, 2 изложить свою позицию, аргументированную договором?
А вместо писем с уведомлением пойдет письмо с отметочкой банка о принятии?

[Lisaya]

Т.е они за каждый месяц новую сумму удвоенную уртроенную штрафа начисляли?
В таблице отсутствует логика,или это я алогична?

Еще раз пересчитала. правда, принцип начисления так и не поняла. Считала "итоговую" снизу вверх до нулей.Получила 7880,21

[odri]

Т.е они за каждый месяц новую сумму удвоенную уртроенную штрафа начисляли?
В таблице отсутствует логика,или это я алогична?

Еще раз пересчитала. правда, принцип начисления так и не поняла. Считала "итоговую" снизу вверх до нулей.Получила 7880,21

Видимо, я тоже алогична, ибо логики не вижу никакой.

[Степанов В.В.]

odri
Какова сумма кредита ??? Это к тому, что есть вариант использования ст.333 ГК - соразмерность.
Я бы посоветовал написать подробное письмо в адрес банка со всеми своими возражениями и несогласиями, припугнуть жалобой в ЦБ на произвол.

[odri]

Сумма смешная . 37 500 руб.

[Степанов В.В.]

odri
При кредите 37500 штрафов 8000, плюсом к процентам - банкиры явно перестарались. Смело используйте 333 ГК.
Из практики : долбят того клиента, который молча платит. Возмущенцам, обычно, идут навстречу, дабы не создавать нежелательное общественное мнение относительно возникающих с клиентами проблем.

[odri]

Всем большое спасибо за советы, потом сообщу, что получилось из этого

[stas®]

говорить про 333 - это признавать формальную правильность требований банка. А здесь этим и не пахнет.

[amd]

в ноябре прошлого года она заплатила очередной взнос на несколько дней больше.

Из изложенного следует, что имело место [B]однократное нарушение[B], длившееся несколько дней, после чего погашенное. Так что 300 руб есть, а больше ничего нет. Даже если считать, что

8.1 Для учета просроченной задолженности Кредитор самостоятельно открывает Заемщику счет для учета просроченной задолженности.

и на этот счет сумма штрафа не поступила, все рано обязательство погашено, а штрафы за несвоевременную уплату штрафов не предусмотрены.

По моему у сотрудников банка крыша поехала. Попробуйте встретиться с руководством, не получится-пусть в суд подают.