Исчисление сроков исковой давности по кредитному договору

[Alexey_E]

Коллеги,
Поиском ничего однозначно совпадающего с предметов вопроса не нашел, поэтому, поднимаю тему.
И так, предлагаю на примере рассмотреть вопрос исчисления срока исковой давности по кредитному договору.

Пример:
Кредитный договор заключен 1 января 2003 года.
В соответствии с его условиями заемщик должен ежемесячно вносить платеж по погашению основного долга и по уплате процентов по оставшейся сумме кредита (основного долга).
Срок окончания кредитного договора, т.е. срок выплаты всех ежемесячных платежей – 1 января 2006 года.
мне
Как известно, общий срок исковой давности в соответствии со ст.196 ГК составляет три года.
Ст. 198 ГК запрещает изменять сроки исковой давности и порядок их исчисления соглашением сторон, т.е. даже если в кредитном договоре указан какой-либо другой срок исковой давности, в этой части договор ничтожен.
И самый важный момент, а именно, начало течения срока исковой давности:
В соответствии со ст.200 ч.1 ГК течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, также, в соответствии с ч.2 этой же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнении.

Теперь вернемся к нашему примеру.
Допустим, заемщик не произвел ни одного платежа по, как уже говорилось, трехлетнему кредитному договору.
Можно ли рассматривать каждый отдельный ежемесячный платеж по кредитному договору как отдельное обязательство? Т.е. если заемщик должен произвести первую оплату до 1 февраля 2003 года, то срок предъявления исковых требований по взысканию данного платежа истекает 1 февраля 2006 года, а срок предъявления исковых требований по взысканию последнего платежа, который должен осуществиться до 1 января 2006 года, истекает 1 января 2009 года?
Или же, несмотря на установленную договором периодичность внесения платежей, началом исчисления сроков исковой давности является дата, до которой заемщик должен исполнить обязательства по всему договору в целом без разделения на платежи, т.е. 1 января 2006 года? Если так, то займодатель вправе предъявлять иск по всей сумме приведенного в примере договора и процентов по ней до 1 января 2009 года?

Возможно, у кого-то из участников форума есть опыт ведения в суде аналогичных споров?
Или же, возможно, существуют комментарии / постановления Пленума Верховного Суда, описывающие этот вопрос?
Думаю, однозначность в этом вопросе была бы полезна многим участникам форума.

[Storn]

а что здесь все берут кредиты, а потом их не отдают?
не нужно по себе судить!
спор в суде? или это пока в теории?
вы за банк или за заемщика?

[Alexey_E]

Вы так резко отнеслись к моим словам про то, что многим участникам форума эта тема может быть интересна? Извиняюсь, что сказал за "многих участников", уточню, тема интересна мне.
Это в теории. Следовательно, я не представляю чьи-либо интересы.
Но разобраться хотелось бы по существу, т.е. не важно, в интересах какой конкретно стороны.

[Alexey_E]

ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 ноября 2001 г. N 15
ПЛЕНУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 ноября 2001 г. N 18
ПОСТАНОВЛЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ, СВЯЗАННЫХ С ПРИМЕНЕНИЕМ НОРМ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ
...
10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
...
24. Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ), судам следует иметь в виду, что, в частности, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 ГК РФ; при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения (статьи 1104, 1105 ГК РФ) истекает срок исковой давности по требованию о возмещении неполученных доходов (пункт 1 статьи 1107 ГК РФ).

25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Из процитированного пункта 10 следует как раз то, что по каждому ежемесячному обязательству (платежу) должен применяться отдельный срок исковой давности, разве нет?
А из пунктов 24 и 25 следует, что срок исковой давности по взысканию всех процентов (и основные за пользование и штрафные за незаконное пользование чужими деньгами) истекает одновременно со сроком по основному долгу. Если по договору обязательство оплатить проценты возникает не после погашения основного долга (последнее предложение пункта 25).

[stas®]

Склонен полагать, что исковая давность истекает по каждому сроку платежа. Хотя вопрос, возможно, не вполне однозначный. Почти наверняка была судебная практика, надо бы у банковских спросить.

P.S. Когда писал - еще не видел цитату из пленумов. Это однозначный ответ на вопрос

[mizeri]

Сопутствующий вопрос хочу задать. Если заключен кредитный договор в 2007 году , последние платежи вносились в 2009, в 2010 (в феврале) банк по договору цессии передал третьему лицу (коллекторам) сумму долга. Каким образом считать исковую давность? Исходить из первоначального договора - т.е. брать последнюю оплату и от нее считать три года? Или брать дату заключения договора цессии и уже от нее три года теперь считать, т.к. это новое обязательство?
Очень смущает, что от коллекторов несколько месяцев пришлось добиваться письма, в котором было бы указано, что им действительно переуступили долг, они до этого общались исключительно СМС-сообщениями. Сейчас прислали письмо с факсимильной печатью и подписью, сумма указана меньше, чем называл банк при последнем общении раза в два. Хотелось бы выплачивать задолженность, но вот сомневаюсь, что письма о передаче долга достаточно, сам банк письменно о переуступке долга документов не присылал.

[Irusya]

... последние платежи вносились в 2009, в 2010 (в феврале) банк по договору цессии передал третьему лицу (коллекторам) сумму долга. Каким образом считать исковую давность? Исходить из первоначального договора - т.е. брать последнюю оплату и от нее считать три года?

имхо-да. с момента нарушения

Очень смущает, что от коллекторов несколько месяцев пришлось добиваться письма, в котором было бы указано, что им действительно переуступили долг, они до этого общались исключительно СМС-сообщениями. Сейчас прислали письмо с факсимильной печатью и подписью, сумма указана меньше, чем называл банк при последнем общении раза в два. Хотелось бы выплачивать задолженность, но вот сомневаюсь, что письма о передаче долга достаточно, сам банк письменно о переуступке долга документов не присылал.

382 ГК "3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору."
385 "1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования...."

[mizeri]

имхо-да. с момента нарушения

Мне тоже так кажется, просто коллекторы в письме предлагают "скидку" на сумму долга и просят погасить до 31.12.10. Соответственно тоже выставляют сроки. Погасить сразу не смогу, если только понемногу, частями. Хочу перестраховаться на случай суда, ведь возможно какую-то часть долга уже нельзя взыскать, т.к. пропущен срок . В письме указанная сумма не разбита, т.е. фраза "включая проценты руб, основной долг руб." есть, а суммы в нее не вписаны. Т.е. не понятно как сформирована эта общая сумма.

382 ГК "3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору."

Да это я в курсе. Коллекторы сказали, что банк от меня уже просто не примет денег (ха-ха), т.к. он им уже продал долг.

385 "1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования...."

Вот и не ясно что за документы должны собственно подтверждать и удостоверять полномочия. Мне в дверь (!) были всунуты бумаги с требованием погасить долг и угрозой продать долг. Знакомая посоветовала их вообще проигнорировать. Т,к. в дверь можно вообще что угодно пихать, а банк должен направить документы по почте заказным письмом. К тому же в тех бумагах конкретные коллекторы не указывались.
После общения с коллекторами по телефону они признали что без бумаг (причем я настаивала на получении бумаг из банка, а не от коллекторов) я им просто не вправе верить. Придет банк и скажет, что никому ничего не передавал и что я ему в оправдание покажу - письмо непонятное?

[Irusya]

mizeri, ну, я бы попробовала запросить банк...

[Аноним]

Здравствуйте!Пять лет назад мой отец брал кредит в банке "Русский Стандарт" на сумму 53000 руб.,несколько месяцев платил,но потом остался без работы и не мог платить,Через год он внёс 40000 руб. и там оставалась примерно тысяч 5 заплатить,но по причине безработицы он так их и не выплатил.4 года банк молчал по поводу долга,а теперь пришло письмо,что банк продал наш долг фирме по выбиванию долгов и сумма составляет тоже 53000 руб.Отец до сих пор безработный и платить ему не чем.Подскажите-в праве банк в течении 4-х лет молчать и насчитывать такую бешеную сумму.И как нам дальше поступить.Спасибо.

[mizeri]

mizeri, ну, я бы попробовала запросить банк...

В том и дело, что банк продал долг и теперь его не волнует его судьба.

[BorisG]

ну, я бы попробовала запросить банк...

Не, я бы запросил оригиналы документов, подтверждающих переход долга и сумму.

[BorisG]

.... банк продал наш долг фирме по выбиванию долгов и сумма составляет тоже 53000 руб. ...

Э... с коллекторами надо быть предельно осторожным.
Далеко не всегда не только документы оформляются корректно, но и суммы могут не совпадать. Т.е. по сути, расчет на лохов.

Есть практика, известное коллекторское агентство и достаточно известный банк якобы заключили договор уступки требования, в котором и сумма долга не совпадала, и сроки оказались такими, что в этот момент у этого банка не могло быть права на этот долг, он принадлежал другому банку.
В этих условиях они не постеснялись даже в суд подать.
Суд, естественно, запросил оригиналы подтверждающих документов.
Коллекторское агентство на запрос не ответило.
Суд, понятно, вынес отказное решение.

По сути, описанная схема есть часть схемы кредитного мошенничества с участием нескольких банков, коллекторского агентсва (как я понимаю, "ручного" по отношению к одному из банков) и еще нескольких организаций. Жаль пострадавшие в ней дали инфу слишком поздно.

[mizeri]

Не, я бы запросил оригиналы документов, подтверждающих переход долга и сумму.

Так я просила. Разговор вообще был эмоциональный по телефону. Мне пришлось буквально орать (не из-за того что я грубиянка, а потому что меня просто игнорировали - коллектор вообще не случал что я говорю). Они сначала присылали СМС, я честно сказать посчитала это тупо спамом. Потом я уже позвонила сама, потому что стали присылать письма (обычные не заказные). Когда позвонила я им битые полчаса пыталась донести мысль, что мне нужно письмо с конкретным указанием когда, по какому договору в какой сумме передан долг, причем мне нужны не факсимильные документы, а нормальные заверенные живой печатью (как минимум) копии, а еще лучше если мне банк вышлет соответствующее письмо. В конце концов коллектор признал, что обсуждать вопросы кредита или платить непонятно кому мне смысла нет. Согласился отправить доки по почте. И опять пришло письмо просто с указанием номера договора, т.е. по сути туалетная бумага. Банк т.к. долг продал общаться не хочет ему уже по фиг. Я же предпочла бы чтобы состоялся суд и было решение на основании которого я буду платить либо приставу, либо уже точно "по адресу" коллекторам, в противном случае я могу послать деньги в никуда и если приспичит доказывать что меня известили о передаче долга и я платила новому кредитору, то вряд ли суд примет во внимание письма коллекторов. Попросит более весомое доказательства. От них кстати уже весьма давно ничего не слышно. Может и правда в суд подали.

[Беата38]

Господа! Подскажите плиз! 6 лет назад моя несовершеннолетняя дочь вступила в наследство после смерти своего отца (моего бывшего мужа). Все формальности были исполнены вовремя( т.е в наследство вступили через 6 месяцев после смерти). Месяц назад(спустя 6 лет) приходит письмо что умерший был должен банку N сумму денег и так как я являюсь законным представителем наследника, то должна погасить эту сумму.Писем на адрес должника никаких не приходило в течении этих 6 лет. Запрос в этот банк нотариус отправлял, но запрос был о недополученной з/п. В любом случае банк был уведомлен о смерти заемщика. Как мне быть в этом случае? Есть какие-либо сроки по взысканию долга? : лет прошло всеже? Или я обязана уплатить???? Конечно же никакого договора(кредитного) я не видела.

[vaz]

Какой-то бред.
Ну наследник несет ответственность в пределах наследованного имущества.
Уведомлять банк о смерти их заемщика вы не обязаны.
Заявить свои права по долгу они должны были в течении 6 мес. по открытию наследства.
Общий срок исковой давности 3 года. Как я понимаю, кредитный договор прекратил свое действие в день смерти заемщика. И срок стал течь с этой даты.
Я думаю, что не надо требовать у банка предоставления документов, пусть идут в суд, в суде обязательно заявите о пропуске срока исковой давности, ходатайство о представлении в суд оригиналов. Но в любом случае заявляйте банку, что о кредите ничего не знаете и долг не признаете.

[helen17]

Здравствуйте.жена взяла кредит в апреле 2008г. на 60 мес.(последний платеж должен был быть в апреле 2013г.) 200т.р. В 2009г. она умерла. Я, ее муж, принял наследство в феврале 2014г. В апреле 2014г. пришло письмо из службы взыскания на имя моей умершей жены об выплате 184т.р. Обяжут ли меня выплачивать эти деньги, ведь прошло более 3-х лет, с момента последней выплаты?

[Storn]

последняя выплата тут ни причем

[helen17]

последняя выплата тут ни причем

Тогда с какого момента начинает исчисляться срок давности?

[Storn]

апрель 2013

[Аноним]

Много унаследовали от жены ? Платить будете в пределах наследственной массы.

[Sharlynn]

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, в данной ситуации, применим ли срок давности 3 года и если да, то с какого момента: в 2006 году была заложена квартира по просьбе члена семьи, и деньги переданы ему. Квартира оформлена на меня, поэтому кредитный договор и договор ипотеки оформлены также на меня, а деньги, после получения их мной в банке, переданы этому члену семьи. Какое-то время он оплачивал кредит от моего имени, но вносил денежные средства сам. Потом в 2009 году из-за просрочек банк вынудил его заключить договор поручительства с ним, то есть этот человек стал поручителем. Тогда же (более трех лет назад) им был внесен большой платеж (примерно 70% от суммы взятого кредита), и далее он гасил кредит ежемесячно как поручитель до середины прошлого года. Потом платить перестал, и стал угрожать подать в суд, чтобы отсудить у меня все выплаченные им банку деньги. По этому кредиту еще есть задолженность, теперь уже погашаю я. В связи с этим вопрос: применим ли срок давности 3 года и с какого момента? В первую очередь интересует срок давности применительно к тому большому платежу. Как рассчитывается срок давности? По каждому платежу отдельно или 3 года с даты последнего его платежа как поручителя, или с даты, когда будет полностью погашен кредит? На всякий случай, напомню, что это ипотечный кредит, квартира в залоге у банка. Заранее огромное спасибо за помощь!

[vaz]

применим ли срок давности 3 года и с какого момента?

срок исковой давности начнет течь не ранее чем срок возврата кредита по договору.

и стал угрожать подать в суд, чтобы отсудить у меня все выплаченные им банку деньги.

имеет право на это, он же поручился за вас как за заемщика.

В первую очередь интересует

то ипотечный кредит, квартира в залоге у банка

На мой взгляд есть более неблагоприятный исход этой истории - поручитель расплачивается окончательно по кредиту (так как осталось немного) и переводит на себя права кредитора включая регистрацию ипотеки на себя. Со всеми вытекающими неблагоприятными для вас последствиями.

[Sharlynn]

срок исковой давности начнет течь не ранее чем срок возврата кредита по договору.

Спасибо за ответ!, хотя он не радует((. А как же сообщения №4,5 данной темы?

[vaz]

А как же сообщения №4,5 данной темы?

Это касается отношений по договору между вами и банком. После того как поручитель за вас исполнил ваше обязательство перед банком к нему перешло право требования к вам из поручительства (ст. 365 ГК). При этом, поручитель несет с вами солидарную ответственность по кредиту, если иное не предусмотрено договором поручительства (что вряд ли), следовательно, факт оплаты им долга прерывает течение срока исковой давности. Его действия (он же солидарный должник) равны вашему признанию долга.