FAQ по пластиковым картам

[Вилен Гарбузов]

Q1. Что такое pin-код?
(MV) PIN-код - секретное число длиной от 4 до 8 цифp. PIN генерируется и пpовеpяется специальным кpиптогpафическим обоpудованием. Пpи генеpации PIN печатается в закpытом конвеpте, котоpый затем пеpедается деpжателю каpты. Пин-конвеpт - единственное место, где PIN находится в "чистом" виде. В момент генеpации случайного PINа и печати PIN-конвеpта в базу данных эмитента кpиптообоpудованием пеpедается т.н. PIN Verification Value, пpовеpочное значение PIN-кода. С помощью этого значения, а также полученного в автоpизационном запpосе PIN-блока (зашифpованного значения PIN) автоpизационный хост делает запpос к кpиптообоpудованию, котоpое выдает ответ о пpавильности ввода PINа. Таким обpазом откpытое значение PIN-кода нигде не хpанится и не пеpедается ни по каким тpанспоpтным магистpалям. Возможны и дpугие кpиптосхемы, впpочем, не наpушающие упомянутые пpинципы безопасности. К сожалению, большая часть кpиптотехнологий, пpименяемых в pаботе с пластиковыми каpтами является закpытой. Hесмотpя на это, более подpобно о кpиптогpафии можно пpочитать в огpомном количестве матеpиалов, pазмещенных в Internet-е, в частности на сайте www.setco.com .

Q2. В чем разница между Visa и Visa electron?
(AV) Visa electron - дешевый "заменитель" визы. Подразумевает 100% авторизацию при проведении операции. Авторизационный запрос всегда должен содержать данные с 1-й или 2-й дорожки магнитной полосы. Т.е. авторизация возможна только при помощи устройства, имеющего считыватель магнитной полосы. Однако, возможны и исключения. Если банк-эмитент является одновременно и банком-эквайером, то в торговых точках этого банка Visa electron может работать как "родная" visa, так как операции в этом случае не выходят за пределы банка.

Q3. Можно ли расплачиваться в интернете карточкой Visa electron?
Очень-очень редко, но все же встречается, хотя она не предназначена для таких расчетов.

Q4. Что подразумевается под термином ATM (Automatic tellermachine)?
Банкомат.

Q5. Хранится ли pin-код на карточке c магнитной полосой?
Нет.

Q6. Во всех ли pos-терминалах, где есть логотип Visa, принимается Visa electron?
Карточки VISA Electron принимаются абсолютно во всех электронных терминалах, принимающих карточки VISA. Electron не может быть обслужен только ручными терминалами (импринтерами). И совершенно не обязательно наличие наклееек VISA Electron. Вполне достаточно VISA. (Сергей Стоянов )

Q7. Что такое эмбоссированная карточка?
На эмбоссированной карточке выдавлен номер, для того, что бы импринтер мог отпечатать его на слипе. Неэмбоссированная карта может обслуживаться только через pos-terminal или atm.

Q8. Что такое авторизация?
"Авторизация - разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты." © Положение N 23-П ЦБ РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт..."

Q9. Какая есть литература по пластиковым картам?

Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной банковской практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек". более 2.000 слов Компания Рекон.e-mail главного редактора Александра Ивановича Гризова - plus-info@mtu-net.ru recon@ropnet.ru.
Журнал "Платежи. Системы. Карточки". (бывш. Россйский рынок пластиковых карт и дорожных чеков.
Журнал "Мир карточек"
Рубрики в журналах "Банковские системы и технологии", "Банковские технологии", "Банки и технологии"
"Индустрия банковских пластиковых карточек" Авторы: Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли Изд- во Инфра-М г. Москва, 1997 г. Серия "Профессиональная библиотека. Банковское дело."
"Пластиковые карты." 3-е издание. Андреев А. 1999 416 с.
"Пластиковые карточки. Руководство пользователя". Андреев А. 1998 96 с.
"Пластиковые карты: принципы построения платежных систем". Вавилов А. 1999.

Q10. Какими карточками можно расплачиваться через Internet?
Visa (_не_ electron), Eurocard/Mastercard, American Express, Dinners Club, Discover. Реже встречаются другие. Cirrus/Maestro и Visa electron не встречаются практически никогда.


Q11. Как можно связаться с сотрудниками журнала "Мир карточек"?
E-mail главного редактора журнала Дениса Михайловича Сальникова - denis@bizcom.dol.ru, bizcom@cityline.ru.

Q12. Информация о пластиковых картах в Internet?
www.emoney.ru - сайт Internet payment system group;
www.paybot.com - сайт платежной системы Instant!;
www.paycash.ru - система Paycash;
www.bgs.ru - BGS SmartCard Systems AG;
www.countdown.tlt.ru - дисконтная система Countdown;
www.uc.ru - Union Card;
www.visa.com - Visa;
www.mastercard.com - Mastercard;
www.webmoney.ru - система Webmoney.

Q13. Что такое Smatry?
Smarty - устройство для считывания smart-карт при помощи дисковода 3,5. Подробнее см. http://www.infosec.ru/

Q14. Что такое процессинговый центр?
Процессинговые центры создают крупные эмитенты пластиковых карточек и их объединения для упрощения операций по расчетам "пластиковыми деньгами". Как правило, потенциал процессингового центра позволяет - или должен позволять - выполнять круглосуточную авторизацию платежей по карточкам - как через телефонный звонок, так и электронным способом, через POS-терминал или кард-верификатор.

Информационные ресурсы процессинговых центров, как правило, связанных между собой высокоскоростными каналами обмена данными, позволяют им определять платежеспоосбность клиентов по номеру и другим реквизитам их пластиковых карточек - в рамках требуемых торговыми точками сумм. Это не означает, конечно же, что булочная-кондитерская N*** , не имеющая никакого отношения к процессинговому центру, сможет получить информацию, есть ли на счете обладателя карточки N** сумма в X рублей - для этого она должна заключить с банком-участником платежной системы или с самим процессинговым центром договор на обслуживание и получить личные идентификационные номера.

Таким образом, процессинговый центр имеет возможность обработки информации только по определенным типам поддерживаемых карточек. Чем больше количество поддерживаемых процессинговым центром карточек, тем больше и его оборот, и удобства для клиентов обслуживаемых им торговых точек.

Q15. Будет ли работать за рубежом карточка, выданная Российским банком?
За рубежом будут работать только те карточки, которые поддерживаются международными платежными системами - Visa, Europay, Mastercard, American Express. Определить, международная у вас карточка или нет, можно через выдавший ее банк. Вот список типов карточек, поддерживающихся ATM-сетями и широко распространенных за рубежом:

American Express
Cirrus
Diners Club
EuroCard/MasterCard
JCB
Maestro
Visa
Visa electron

Некоторые российские карточные системы поддерживаются и за рубежом, например, UnionCard - на Кипре.
При использовании за рубежом карточек, выданных российскими банками, может обнаружиться значительное замедление операций по запросу информации о состоянии вашего счета. Это не должно вас беспокоить, даже если ждать приходится минуту и более того - попробуйте еще раз.

[Вилен Гарбузов]

Q16. Нужно ли декларировать пластиковые карточки при пересечении границы РФ?
Сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы РФ не подлежит. Сотрудники таможенной службы в случае обнаружения у вас пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе требовать от вас декларирования суммы или сумм, имеющихся на вашем счете или счетах в банке, выдавшем карточку. Таким образом, действующее на настоящий момент ограничение в недекларируемую сумму $500 при пересечении границы на пластиковые карточки не распространяется, и за границей вы полны тратить все свои средства по своему усмотрению.

Q17. Каковы средние расценки на получение карточек?

Расценки Сбербанка РФ.

Cirrus/Maestro:

Основные услуги - USD (рубли);
Обслуживание карты (в год) - 5 USD (90 рублей);
Первоначальный взнос - не менее 5 USD (не менее 90 рублей).
Visa/Mastercard Mass:

Основные услуги - USD (рубли);
Обслуживание карты (в год) - первый год - 25 USD, за каждый последующий 15 USD (первый год 450 рублей за каждый последующий 180 рублей);
Первоначальный взнос - не менее 500 USD (не менее 4500 рублей).
Q18. Что такое POS-терминал?
POS-терминал (Point Of Sale) или торговый терминал - устройство, устанавливаемое в помещении торговца, связанное с системой банка телефонными линиями и предназначенное для авторизации, записи и пересылки данных о каждой операции по системам электронной связи.POS-терминалы предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. POS-терминалы позволяют автоматизировать операции по обслуживанию карты и существенно уменьшить время обслуживания. Данные считываются с карты, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты - секретный ПИН-код (Персональный Идентификационнй Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию, устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим) либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой картой (off-line авторизация).

Q19. Когда была выпущена первая карта в России (СССР)?
Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. "золотые" карты Eurocard. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредо-Банк (1991 г.). (Финансовая газета.?35 1998)

Q20. Какие банки в России эмитируют карту American Express?

Балтийский банк.
МДМ-Банк.



Q21. При оплате покупки в магазине по кредитной карточке у продавца остается slip с card number и expiration date, у него также рядом стоит компьютер с доступом в Internet - он впечатывает мои данные в форму и делает свою покупку на сайте компании занимаю-щейся etrade. Как быть?
Платежные системы действительно имеют много подобного рода изъянов или вольностей. И Вашу карту действительно могут использовать, зная номер, дату истечения срока действия и, конечно, место, где можно ее использовать. Другой вопрос, насколько Вы реально пострадаете. Штука в том, что ряд операций типа E-commerce запрещен самими банками эмитентами по определенным типам карт, такими как Visa Electron или Cirrus/Maestro. НО! И в Интернете есть подлимитные операции (к тому же не на всех сайтах озабочены выяснением типа Вашей карточки и вообще проведением авторизации). А что касается стандартных карт типа Visa Classic или Eurocard/Mastercard Mass (не говоря уж о "золоте"), то они используются практически без ограничений. Еще один очень важный момент: мониторинг операций в Интернет самим эмитентом и уведомление им пострадавших клиентов. Самое лучшее, что можно посоветовать - самому смотреть выписку не реже одного раза в месяц для чего можно установить такую вещь, как "Домашний банк" для управления Вашими счетами через Интернет. Такие услуги предоставляют многие банки. Например, Автобанк (т. 723 7666) и ГУТА Банк (телефон неизвестен).

Консультация CardConsulting

Q22. Допустим, я потерял копию товарного чека, где, естественно, указана моя фамилия и номер карты. Некто подобрал этот чек и сделал оплату услуги или товара через Интернет (информации на чеке для этого достаточно). Могу ли опротестовать в банке, выдавшем мне карту, сумму, перечисленную по этой транзакции и потребовать возмещения?
Вы можете оспорить операцию в своем банке, написав заявление о несогласии с транзакцией. Деньги будут оспорены в том случае, если не прошли сроки опротестования, определенные платежные системой (3-4 месяца с даты совершения операции). Ваш Банк может принять решение о возмещении Вам денежных средств даже в том случае, если прошли все сроки и т.п.

Консультация CardConsulting

Q22. Надо ли мне блокировать карту, если я потерял PIN-код?
Нет. Потому что невозможно использовать PIN-код без использования самой карты.

Консультация CardConsulting